Baisse des taux immobiliers : faut-il acheter maintenant ou attendre pour avoir un meilleur crédit ?

Pour la première fois en deux ans, taux d’intérêt des prêts immobiliers évalués par la Banque de France ont baissé, passant de 4,17 % en janvier à 4,11 % en février.

Après les prix immobiliers, les taux d’intérêt pour l’habitat ont aussi commencé à baisser. Est-ce le moment d’acheter, ou bien il vaut mieux attendre que les taux diminuent encore pour négocier un meilleur crédit ? Pour Cécile Roquelaure, directrice des études du courtier en ligne Empruntis, mieux vaut ne pas attendre.

Cécile Roquelaure, directrice des études du courtier en ligne Empruntis.

D’après les chiffres de la Banque de France présentés le 8 avril 2024, les taux d’intérêt pour l’habitat sont passés de 4,17 % en moyenne au mois de janvier à 4,11 % en février. C’est la première fois depuis deux ans qu’ils sont en repli. Est-ce que cette baisse va continuer ?

Cela fait déjà plusieurs mois que l’on a commencé à évoquer une embellie sur le marché immobilier. Mais jusque-là, on s’appuyait uniquement sur des observations de courtiers et manquait de signaux concrets. Là, le fait que la Banque de France note enfin une baisse des taux pratiqués en est un.

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Cette dernière a toujours un retard à l’allumage, puisqu’elle regarde les crédits décaissés. Ce qu’elle voit pour le mois de février, nous les courtiers l’avons constaté dès fin décembre, quand les barèmes des banques ont commencé à s’inverser. Je pense donc que la Banque de France va confirmer cette tendance car nous avons encore observé des baisses de taux pour les mois de février, mars et avril.

Peut-on donc parler de reprise du marché immobilier ?

Ce n’est pas encore une reprise complète, on est encore dans l’ordre du frémissement. Cette baisse des taux donne effectivement plus de pouvoir d’achat immobilier aux acquéreurs, mais ce n’est pas un chamboulement complet : chez Empruntis, on estime que les taux étaient autour de 4,35 % en décembre et qu’ils sont à présent à 3,95 %. Selon les profils, cela peut représenter un gain de 5 000 € à 10 000 € de pouvoir d’achat.

Malgré tout, c’est un vrai message positif. Sur le premier trimestre 2024, on a évalué qu’il y avait 20 % d’acheteurs de plus que sur les six derniers mois de 2023. Bien que mesurée, cette baisse des taux a eu un effet psychologique très important chez eux, elle leur redonne de l’espoir.

En parallèle de cette baisse des taux, on constate une baisse des prix qui a été amorcée il y a déjà plusieurs mois. Est-ce donc le moment opportun pour acheter, ou bien il vaut mieux attendre que les taux diminuent encore davantage ?

Si vous avez suffisamment de pouvoir d’achat pour acquérir ce dont vous avez envie et besoin, peut-être vaut-il mieux démarrer son opération dès maintenant. D’abord, parce que le bien que vous convoitez ne sera peut-être plus sur le marché dans six mois.

Mais aussi, il n’est pas garanti qu’il soit au même prix. Certains observateurs disent que les prix immobiliers vont continuer de baisser, mais c’est dur à dire. Personnellement, je suis plus perplexe car quand on a un retour des acheteurs, comme c’est le cas là, la marge de négociation diminue et les prix baissent moins, voire augmentent. Peut-être donc qu’il vaut mieux jouer la sécurité en contractant son prêt dès maintenant.

Mais la baisse des taux qui devrait continuer et être plus prononcée que la remontée des prix, ne devrait-elle toujours garantir un meilleur pouvoir d’achat immobilier ?

Certes, mais un taux contracté n’est pas ferme et définitif. Rien ne vous empêchera de le renégocier. Si vous empruntez à 3,95 % aujourd’hui, et que les taux baissent encore dans les mois à venir, vous pourrez aller voir votre banque et demander que votre crédit passe à 3 %. Et si elle refuse, vous pourrez le faire racheter par un autre établissement.

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Cette seconde option représente quelques dépenses, car vous devrez repayer des frais de garantie. Mais en général, quand vous allez taper à la porte d’une autre banque, elle consentit à faire plus d’efforts pour racheter votre crédit et vous le proposer à un meilleur taux.

En revanche, si les conditions du crédit ne vous correspondent pas encore, qu’il vous manque quelques mètres carrés ou que votre financement est tendu. Elles vont effectivement continuer de s’améliorer. Dans ce cas, peut-être faut-il alors attendre.