Assurance vie : vos intérêts sont-ils perdus si vous faites un rachat en cours d’année ?

Assurance vie : vos intérêts sont-ils perdus si vous faites un rachat en cours d’année ?

Chaque mois, les experts du «Grand rendez-vous de l’épargne» (Capital / Radio Patrimoine) répondent à vos questions. Ici, Charlotte Thameur, directrice conseil chez Yomoni, détaille les conséquences d’un retrait en cours d’année sur un contrat d’assurance vie.

Les rendements sont de retour sur les contrats d’assurance vie. Ou tout du moins sur les fonds euros, les supports qui vous permettent d’y placer votre argent sans prendre le moindre risque. Pour l’année 2023, leur taux d’intérêt moyen devrait grimper à 2,50% pour l’ensemble du marché, et même bien plus haut chez certains acteurs tels que Corum (4,45%) ou Placement-direct.fr (4,10%) pour ne citer qu’eux.

Et pour 2024, les rendements à attendre s’annoncent encore meilleurs. D’où la question de notre lecteur, Guy, aux experts du «Grand rendez-vous de l’épargne» (Capital / Radio Patrimoine) : que devient sa participation aux bénéfices, c’est-à-dire les intérêts censés lui être versés, s’il décide d’effectuer un rachat sur son contrat en cours d’année ? Charlotte Thameur, directrice conseil chez Yomoni, se charge de l’éclairer.

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Notre spécialiste débute par un rappel : «Sur un fonds euros, la performance est attribuée en toute fin d’année, voire au début de l’année suivante, par l’assureur.» Voici pourquoi les rendements des différents acteurs du marché sont annoncés entre les mois de janvier et mars de chaque année. Mais de quelle performance est-il question quand un rachat est effectué en cours d’année ?

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Le rendement est défini par les conditions générales de votre contrat

Guy, s’il procède à un retrait, «ne perd pas sa participation aux bénéfices». Celle-ci sera calculée au «prorata temporis», par exemple avec un ratio de 9/12e si vous faites un rachat le 1er octobre 2024 (vous avez conservé votre épargne 9 mois sur 12). Concernant le taux de base retenu pour le calcul, «il faut consulter les conditions générales du contrat, dans la rubrique participation aux bénéfices», poursuit Charlotte Thameur. Le rendement peut ainsi correspondre «à un taux minimum garanti, au rendement de l’année passée ou à un taux forfaitaire basé sur le rendement de l’année passée, par exemple 75%», détaille l’experte.

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Pour savoir précisément à quoi vous attendre, vous devez donc vous renseigner. Mais pas d’inquiétude, vous serez bel et bien rémunéré… sauf si le taux minimum garanti prévu par votre assureur est de 0%.

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