Qué es el euríbor, el tipo de referencia más importe para las hipotecas
Qué es el euríbor, el tipo de referencia más importe para las hipotecas
Cuando se trata de hipotecas en España, es necesario saber cómo funcionan los distintos elementos que pueden afectar a los pagos mensuales del banco, siendo uno de ellos el euríbor. Este es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria y es fundamental en el terreno financiero, ya que es el tipo de interés al cual las entidades de crédito están dispuestas a prestarse fondos entre ellas en euros.
Desde que entró en vigor en el año 1999, ha sido la principal referencia usada para préstamos con interés variable. Diariamente, los bancos en Europa se prestan dinero mutuamente aplicando este tipo de interés dentro del mercado interbancario, siendo el euríbor, además, importante a la hora de determinar los intereses de distintos productos financieros, entre ellos las hipotecas.
Su cálculo diario permite conocer una valiosa información e indicación acerca del estado de salud del mercado interbancario, y la evolución del mismo tiene un impacto directo sobre las tasas de interés aplicadas en las distintas operaciones financieras. Por lo tanto, el euríbor es clave en la economía y en la toma de decisiones financieras.
El cálculo del euríbor es realizado por parte de la agencia Reuters, que lo hace a partir de los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y, luego, publica los resultados. En España, se oficializa a través de la publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE). Además, este índice se actualiza diariamente, incluyendo cada uno de sus plazos establecidos, incluyendo periodos de una semana, un mes, tres meses, seis meses y doce meses.
Para fijar el valor del euríbor, se elimina el 15% de los tipos de interés más altos y el 15% más bajo de los tipos de interés recabados, para luego calcular la media diaria haciendo uso de un panel que se encuentra integrado por las entidades de crédito más activas en el mercado interbancario. En cualquier caso, conviene aclarar que el euríbor no quiere decir que las entidades se presten de forma efectiva el dinero, sino que se trata de un valor hipotético.
¿Cómo afecta el euríbor a la hipoteca?
El euríbor tiene un impacto directo en los pagos mensuales de las hipotecas, sobre todo si tienes una hipoteca a tipo variable o mixto. Cuando se contrata una de estas, el interés que se pagará en aquel periodo que no esté determinado como fijo, se encontrará compuesto por el euríbor más un diferencial, que es un margen que establece la propia entidad bancaria. Al actualizarse de forma periódica, por lo general cada 6 o 12 meses, puede llegar a darse el caso de que los pagos de la hipoteca también cambien.
Cuando este índice sube, los intereses del préstamo hipotecario también aumentan, lo que significa que habrá que pagar más al mes, mientras que, si el euríbor baja, los intereses se reducen y los pagos mensuales también lo harán. En todo caso, hay que tener presente que el diferencial que establece el banco permanece constante durante el tiempo que dure la hipoteca.
Por otro lado, conviene aclarar que el euríbor se ve influenciado por una gran cantidad de factores, como son la oferta y demanda de crédito en el mercado interbancario, las condiciones económicas generales, los tipos de interés oficiales, y las decisiones de política monetaria del Banco Central Europeo (BCE).
Las decisiones de este último, de hecho, pueden tener un impacto notable sobre el euríbor, dado que, si el BCE opta por aumentar los tipos de interés, es probable que también suba el euríbor, y si decide reducirlos, el euríbor disminuirá.