Crédit immobilier : comment décrocher un prêt si vous n’avez pas de CDI ?
Crédit immobilier : comment décrocher un prêt si vous n’avez pas de CDI ?
Les emprunteurs sans CDI peuvent aussi obtenir un crédit immobilier de leur banque. Mais pour ces derniers, quelques subtilités sont à connaître.
Vous n’avez pas de CDI et souhaitez devenir propriétaire ? Disons-le d’emblée : votre situation ne vous facilite pas la tâche. Pour autant, elle ne vous empêche pas forcément de concrétiser votre projet immobilier. Car même sans contrat à durée indéterminée, il est tout à fait possible aujourd’hui de décrocher un crédit bancaire. On pense par exemple aux intérimaires, aux salariés en CDD, aux professions libérales, aux indépendants, dont la stabilité des revenus, on le sait, est un impératif pour les banques. Des travailleurs qui doivent souvent surmonter plus d’obstacles pour voir leur demande de prêt acceptée.
«EnВ 2022 etВ 2023, l’accГЁs au crГ©dit bancaire Г©tait plus difficile, en raison notamment des blocages liГ©s aux taux d’usure (les taux maximums auxquels les banques peuvent prГЄter, NDLR). Les banques avaient alors tendance Г sГ©lectionner les dossiers les plus faciles Г traiterВ», rappelle Muriel Friquet, responsable des partenariats bancaires rГ©gion Sud Ouest chez le courtier Cafpi. Mais dГ©sormais, c’est l’inverseВ : les banques recherchent davantage de clients, aprГЁs avoir vu leur production de crГ©dits divisГ©e par deux en 2023В !
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Une pénurie de dossiers qui profite aux profils atypiques
La pénurie actuelle de dossiers «solvables» peut multiplier les chances des actifs qui ne présentent pourtant pas de CDI à leur banquier. «Les banques veulent davantage accorder de prêts. Or, les clients potentiels sont moins nombreux que prévu. Les banques peuvent donc prendre davantage de temps pour étudier les dossiers plus atypiques», décrypte Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer.
Bien sûr, tous les actifs sans CDI ne présentent ni le même profil, ni les mêmes chances réelles de décrocher un prêt. «Pour les professions libérales, par exemple, la constitution du dossier sera plus simple que pour les autoentrepreneurs ou les intermittents du spectacle», prévient Muriel Friquet. «Pour pouvoir accorder un crédit, certaines banques gardent pour consigne d’associer obligatoirement un emprunteur en CDD ou un intérimaire à un co-emprunteur CDI», explique par ailleurs Sandrine Allonier. Emprunter reste donc possible… à certaines conditions.
Pouvoir justifier trois années de revenus stables, pour la majorité des profils
Pour tous les actifs hors CDI, il existe une règle d’or à avoir en tête. Avant d’accorder un prêt, une banque cherche avant tout à s’assurer de la régularité des revenus de son potentiel client. Voilà pourquoi, dans la majorité des cas, «les établissements bancaires demandent trois années d’ancienneté en matière de revenus», insiste Sandrine Allonier. Et cela même si, pour certaines situations, le délai peut varier. «Il faut pouvoir démontrer une certaine récurrence dans vos revenus. Attention aux fluctuations d’une année sur l’autre : les années de “bas” revenus ne doivent pas être trop faibles non plus», enchaîne Muriel Friquet.
Plus que les autres dossiers, les emprunteurs sans CDI devront surtout pouvoir présenter une épargne personnelle plus conséquente. Celle-ci, aux yeux des banques, est indispensable pour pallier les éventuels soubresauts que pourrait connaître votre activité.
Elle doit surtout leur montrer votre capacité à mettre de l’argent de côté de manière régulière, un solide argument pour convaincre votre banquier. «Pour tous les dossiers, il vaut mieux avoir une épargne de précaution. Mais cette règle est encore plus vraie pour les personnes sans CDI, ou en cas d’arrêt d’activité», prévient Muriel Franquet. «Là où pour un couple en CDI, une banque accordera un prêt à 100% du montant du logement, l’emprunteur sans CDI ne se verra peut-être proposer que 90%», abonde Sandrine Allonier. Enfin, pensez également que si une banque considère votre dossier plus «risqué» que celui d’un CDI, alors elle aura peut-être tendance à augmenter son taux.