Manfaat dan Kerugian Pakai Paylater yang Perlu Diketahui

Ilustrasi aplikasi buy now pay later (BNPL) atau paylater.

JAKARTA, KOMPAS.com – Hanya karena sesuatu sedang populer bukan berarti itu cocok untuk Anda dan Anda harus mengikutinya. Ini berlaku untuk banyak hal, termasuk keuangan.

Dikutip dari Mind Body Green, Senin (22/4/2024), buy now pay later (BNPL) atau paylater adalah salah satu fitur keuangan yang sedang populer.

Bahkan, dalam penelitian yang dilakukan Juniper Research, diperkirakan jumlah pengguna akan melampaui 900 juta secara global pada tahun 2027, naik dari 360 juta pada tahun 2022, atau meningkat sebesar 157 persen.

Akan tetapi, haruskah Anda mengikuti tren menggunakan paylater?

Apa itu paylater?

BNPL atau paylater adalah salah satu jenis pembayaran angsuran. Total biaya pembelian dibagi menjadi beberapa pembayaran yang sama untuk jangka waktu tertentu.

Mekanisme paylater adalah Anda mengisi aplikasi singkat di layar checkout saat Anda melakukan pembelian. Anda akan mendapatkan persetujuan atau penolakan dengan cepat.

Jika disetujui, Anda biasanya membayar pembayaran pertama secara online atau kanal pembayaran lainnya. Pembayaran lainnya dapat dilakukan sesuai permintaan Anda, seperti melalui kartu kredit atau langsung dari rekening bank.

Beberapa penyedia pinjaman ini masing-masing memiliki cara kerja yang mungkin sedikit berbeda, jadi bacalah rinciannya, serta syarat dan ketentuannya.

“Bandingkan biaya dan bunga, opsi pembayaran, siapa mitra pedagang mereka, dan bagaimana program mereka sesuai dengan tujuan keuangan Anda,” kata Lawrence Sprung, penulis Financial Planning Made Personal dan pendiri Mitlin Financial.

Ingatlah bahwa meskipun tidak ada biaya jika Anda membayar tepat waktu, jika Anda melewatkan pembayaran, Anda membayar biaya yang besar, mirip dengan kartu kredit, ujar Aleksandra Medina, salah satu pendiri Frich, aplikasi kesehatan finansial yang ditargetkan untuk gen Z.

Memanfaatkan BNPL atau paylater tidak memerlukan memiliki atau memenuhi syarat untuk memiliki kartu kredit, yang merupakan nilai tambah bagi mereka yang mungkin tidak memiliki skor kredit terbaik.

“Tergantung pada penyedianya, mengajukan permohonan untuk menggunakan BNPL dapat berupa penyelidikan kredit yang tercermin dalam laporan kredit Anda. Ini mungkin menunjukkan penggunaan utang Anda, dan pembayaran yang terlambat atau hilang dapat merugikan kredit Anda,” sebut Kendall Meade, perencana keuangan bersertifikat di SoFi, penyedia layanan keuangan digital.

Namun sebaliknya, jika penyedia melaporkan pembayaran tepat waktu kepada otoritas, hal ini dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Apa manfaat menggunakan paylater?

Pakar keuangan dan penganggaran konsumen Andrea Woroch mengatakan salah satu manfaat menggunakan paylater adalah Anda mengetahui secara pasti jumlah utang setiap bulannya dan kapan akan dilunasi karena total pembelian dipecah menjadi beberapa pembayaran yang sama.

Ini tidak seperti kartu kredit, di mana Anda membayar sesuai keinginan atau kemampuan setiap bulan seiring dengan meningkatnya bunga.

“Saya percaya BNPL adalah alat yang baik bila digunakan secara bertanggung jawab, ketika Anda mampu membeli, melunasinya tepat waktu (atau lebih awal), dan hanya memerlukan atau menginginkan waktu tambahan hingga pembayaran dilakukan,” tutur Sprung.

Kerugian menggunakan paylater

Namun, BNPL bukannya tanpa kerugian. Berikut beberapa kerugian menggunakan paylater bagi konsumen.

1. Bisa membentuk kebiasaan buruk

Menurut Medina, meluasnya opsi BNPL di setiap titik pembayaran semakin memudahkan seseorang untuk mengambil keputusan impulsif untuk membeli sesuatu yang tidak mampu dan tidak mereka butuhkan.

Dia menyatakan, penggunaan paylater juga bisa menjadi kebiasaan.

“Jika Anda mendapati diri Anda menggunakan BNPL untuk hal-hal yang baik dan bukan yang harus dimiliki, Anda berada dalam masalah,” ujarnya.

2. Dapat menyebabkan pengeluaran berlebihan jika tidak diawasi secara bertanggung jawab

Bukan hal yang aneh jika orang mencoba menggunakan beberapa produk BNPL sekaligus.

“Pada saat itulah hal ini menjadi berisiko. Sangat mudah untuk tertinggal (dalam melakukan pembayaran), yang mengakibatkan biaya keterlambatan dari penyedia BNPL dan denda dari lembaga keuangan,” ucap Keith Sultemeier, presiden dan CEO Kinecta Federal Credit Union.

BNPL dapat menyebabkan pengeluaran berlebihan.Anda lebih cenderung membeli barang mahal yang tidak mampu Anda beli ketika memilih paylater karena pembayaran bulanan yang lebih kecil membuat barang tersebut tampak lebih terjangkau, namun Anda tidak memperhitungkan jumlah total yang akan Anda belanjakan.

Penggunaan yang berlebihan dapat menghambat arus kas Anda, dan jika Anda beralih ke kartu kredit berbunga tinggi untuk menutupi kekurangan uang. Pada akhirnya Anda akan berutang lebih banyak.

BNPL dapat membantu masyarakat melakukan pembelian barang-barang yang mereka butuhkan dan memberikan waktu tambahan untuk melunasinya, tanpa biaya kredit atau bunga.

Namun, intinya, penting untuk dipahami bahwa BNPL adalah pinjaman, bukan uang cuma-cuma.