Las hipotecas más baratas (abril 2024)

Las hipotecas más baratas de abril de 2024 son la Hipoteca Fija de Banco Sabadell (2,75% TIN), la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja (e+0,45%) y la Hipoteca Mixta de Ibercaja (con un tipo fijo a cinco años del 2,25% TIN y uno variable de euríbor+0,65%). Tras ellas figuran otras ofertas como la hipoteca fija de Banco Santander (2,8%) y la de EVO Banco (2,9%) a tipo fijo; la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell (desde 2,25% fijo los tres primeros años y e+0,85%) y la Hipoteca Mixta de EVO Banco (desde 2,35% fijo los cincos primeros años y e+0,6%); y las hipotecas de EVO Banco y Kutxabank, a e+0,48% y e+0,49% respectivamente, a tipo variable.

Las hipotecas más baratas (abril 2024)

Así lo asegura un análisis de Kelisto.es, que examina el mercado hipotecario teniendo en cuenta criterios de ordenación objetivos, como interés de cada oferta, las comisiones y el número de productos o servicios que bonifican el interés de cada préstamo.

Las hipotecas fijas más baratas

La hipoteca fija más barata del mercado es la Hipoteca Fija de Banco Sabadell, que cobra un interés del 2,75%TIN, elijas el plazo de devolución que elijas y siempre que cumplas con los requisitos de bonificación que propone la entidad. Es decir, siempre que:

• Domicilies tu nómina o pensión (rebaja de 0,40 puntos sobre el interés original).
• Contrates un seguro de hogar (-0,10 puntos).
• Contrates un seguro de vida (-0,40 puntos).
• Contrates un seguro de protección de pagos (-0,10 puntos).

En cuanto a sus comisiones, la líder del ranking de hipotecas más baratas a tipo fijo de abril de 2024 no tiene comisión de apertura siempre que cumplas con todos los requisitos de bonificación (si no, sería del 1%), pero sí cobra cargos por amortización anticipada. En concreto, la entidad aplica el máximo permitido por ley: un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% durante el resto, siempre que se produzca una pérdida financiera para la entidad.

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/04/2024). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar.; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Las hipotecas variables más baratas

La hipoteca variable más barata del mercado es la Hipoteca Real Madrid Variable de Unicaja, que cobra un interés de euríbor+0,45%, aunque durante los 12 primeros meses -como suele ser habitual en este tipo de ofertas- te aplicará un tipo fijo de salida que, en este caso, es del 2,40%. Para poder conseguir esta oferta con estas condiciones, Unicaja requiere que el cliente cumpla con varios requisitos de bonificación:

• Domiciliar la nómina o pensión por valor de 3.000 euros.
• Contratar un seguro de hogar.
• Contratar un seguro de vida.
• Contratar una tarjeta de crédito de la entidad.
• Mantener una cantidad igual o superior al 10% del principal del préstamo en fondos de inversión de Unicaja.
• Que la vivienda cuenta con una certificación energética de A.

En lo relativo a sus comisiones, la hipoteca más barata a tipo variable te cobrará una comisión de apertura de 300 euros y, en caso de amortización anticipada, te cobrará el máximo que permite la normativa actual. Eso significa que, cuando se firme esta hipoteca, el cliente tendrá que pactar con el banco cuál de estas opciones se aplicaría en su caso:

• Una comisión del 0,25% durante los tres primeros años (y luego nada).
• Una comisión del 0,15% durante los cinco primeros años (y luego nada).

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/04/2024). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas.

Las hipotecas mixtas más baratas

La hipoteca mixta más barata que puedes contratar a día de hoy es la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja, que te cobra un interés fijo del 2,25% TIN durante los cinco primeros años y, después, un tipo variable de euribor+0,65%. Para ello, eso sí, deberás conseguir la máxima bonificación que ofrece Ibercaja contratando varios productos o servicios, o cumpliendo con distintos requisitos:

• Recibir ingresos (o domiciliar una o varias nóminas) por más de 2.500 euros al mes.
• Realizar 12 operaciones o más al semestre con una tarjeta de crédito de Ibercaja.
• Domiciliar tres o más recibos.
• Contratar un seguro de hogar y otro de vida con el banco.
• Efectuar aportaciones periódicas por al menos 75 euros mensuales a alguno de los fondos de inversión de la entidad.

En lo que respecta a sus comisiones, la hipoteca mixta de Ibercaja es una de las más atractivas del mercado, ya que no cobra nada por los dos cargos más habituales de un préstamo hipotecario: el de apertura y el de amortización anticipada (que se aplica si devuelves tu hipoteca, o parte de ella, antes del tiempo pactado.

Fuentes: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 02/04/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.

Qué debes mirar para conseguir hipotecas baratas

El consejo más obvio para conseguir hipotecas baratas es que busques entre las ofertas con el interés más bajo del mercado. Ahora bien, debes tener en cuenta que el coste de un préstamo hipotecario no solo depende de esa variable: las comisiones, los productos que tengas que contratar para conseguir una hipoteca al mejor precio o, incluso, el porcentaje que te permita financiar cada banco también son clave para que tu búsqueda llegue a buen puerto.

• El interés: como es lógico, es el primer indicador de si estás ante una hipoteca barata o no, ya que este es el precio que te cobrará cada entidad por prestarte dinero. Recuerda que, dependiendo del tipo de hipoteca, el interés puede mantenerse sin cambios (en las fijas), puede revisarse periódicamente en función al euríbor (en las variables) o puede combinar ambas posibilidades.
• Las comisiones: aunque las hipotecas más baratas son aquellas que no cobran comisiones, es importante que sepas cuáles son los cargos más importantes que podría llegar a cobrarte un banco. El primero es la comisión de apertura, que se puede cobrar al inicio de la operación y que sirve para cubrir los gastos en los que el banco incurre por gestionar tu préstamo. El segundo es la comisión por amortización anticipada, que es la que se puede aplicar por devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo. En este caso, tanto en las hipotecas fijas como en las variables y mixtas, está limitada por ley.
• Los productos/servicios que hay que contratar para conseguir la máxima bonificación: cuando busques una hipoteca barata, ten en cuenta que el banco nunca podrá obligarte a contratar con él otros productos o servicios, como seguros o planes de pensiones. Ahora bien, lo que la mayoría de las entidades sí hacen es aplicarte una rebaja en el interés si decides hacerlo. En ese caso, debes analizar si te compensa el gasto de hacerte con estos productos a cambio de una rebaja en el precio de tu préstamo.
• El porcentaje máximo que podrás financiar: lo normal es que los bancos solo te presten hasta un 80% del valor de tasación o de compraventa de tu futura casa, aunque en el mercado existen algunas ofertas de hipotecas al 100%. Aunque este tipo de propuestas puedan parecerte tentadoras, recuerda que, cuanto más dinero pidas a tu banco, más intereses tendrás que pagar y, por tanto, más cara te saldrá la operación. Por ello, si buscas hipotecas baratas, también debes saber que, cuanto más tengas ahorrado, más económica te resultará la operación.

Cómo conseguir hipotecas baratas

Para conseguir hipotecas baratas, analizar qué tipo de préstamo te conviene más, ayudarte de profesionales con gran capacidad de negociación y analizar muy bien la letra pequeña de cada oferta son pasos esenciales que te ayudarán para dar con la oferta que más se adapta a tu perfil, al mejor precio.

• Analiza qué hipoteca te conviene más: para determinar si te conviene más una hipoteca variable, una fija o una mixta es esencial que pienses en cuestiones como el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir, lo que pagarías por contar con una seguridad total, tus expectativas con respecto a la evolución del euríbor o, incluso, si serás capaz de devolver tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo.
• Compara precios y recurre a un bróker para negociar: cotejar las características de todas las ofertas del mercado ayudándote de un comparador de hipotecas te permitirá saber cuáles son las mejores opciones tu perfil. Ahora bien, para intentar conseguir un precio aún más bajo, es interesante que busques la ayuda de un bróker hipotecario, cuyos profesionales te ayudarán a negociar tanto el interés como las condiciones de tu futuro préstamo. A la hora de elegir uno, no te olvides de comprobar que forme parte del registro del Banco de España (que es el encargado de supervisar su actividad) y opta por uno que tenga una amplia oferta y que no cobre comisiones al cliente (sino que se las aplique a los bancos).
• Examina detenidamente la letra pequeña de cada oferta: no te olvides de analizar cuestiones como las cláusulas, las comisiones o los productos que debes contratar para conseguir la máxima bonificación. Aunque no todos marcarán el precio de tu hipoteca desde el principio, tener claros todos estos puntos te ayudará a evitar disgustos para tu bolsillo en el futuro.