Le virement instantané gratuit dans toutes les banques françaises, c’est pour bientôt

C’est une nouvelle qui ne fait pas encore grand bruit, mais qui devrait sensiblement modifier le paysage bancaire français dans les mois à venir. Adopté dès juin 2023, un nouveau règlement européen sur les paiements va en effet rendre les virements instantanés gratuits dans toutes les banques de l’Hexagone d’ici octobre 2025, tout en accompagnant le dispositif de nouvelles mesures de sécurité. Jusqu’ici, la date de mise en œuvre de ces mesures restait floue. Une incertitude qui a été levée ce lundi 8 avril 2024 avec la publication en bonne et due forme du nouveau règlement au Journal officiel de l’UE. Ce texte, qui doit entrer en vigueur vingt jours après sa publication, impose aux banques un calendrier strict pour rendre les virements instantanés accessibles à tous.

virement bancaire instantanné

GaudiLab

Dans un premier temps, les établissements bancaires auront jusqu’au 9 janvier 2025 pour permettre à leurs clients de recevoir des paiements instantanés. Ensuite, ils devront leur offrir la possibilité d’émettre eux-mêmes ce type de virements au plus tard le 9 octobre 2025. Mieux, les banques qui ne facturent pas les virements classiques ne pourront plus facturer les virements instantanés. De fait, dans un pays comme la France où les virements standards sont déjà gratuits dans une vaste majorité d’établissements, cela rendra les paiements instantanés gratuits. Seuls les pays de l’UE qui n’utilisent pas l’euro tels que la Pologne ou le Danemark bénéficieront d’un délai supplémentaire de deux ans pour appliquer le nouveau règlement. L’UE a aussi prévenu que l’objectif de ce texte était de démocratiser le virement instantané en le rendant gratuit. Une menace à peine voilée contre les acteurs qui essaieraient de contourner cette nouvelle loi d’une manière ou d’une autre.

Une harmonisation tarifaire bienvenue pour les consommateurs

Actuellement, seules 25 banques sur 128 en France proposent les virements instantanés sans frais, à l’image de la Banque Postale, du Crédit Mutuel ou de BoursoBank. La plupart les facturent, ce qui explique la faible adoption de ce moyen de paiement, qui ne représentait que 6 % de l’ensemble des virements au premier semestre 2023, d’après les données de la Banque de France. L’harmonisation tarifaire imposée par le règlement européen devrait donc lever un frein majeur au développement des paiements instantanés. Pour les consommateurs, cette évolution est évidemment une excellente nouvelle. Ils pourront ainsi bénéficier des avantages des virements instantanés sans débourser un sou. Il sera possible de transférer des fonds en quelques secondes, 24 h/24 et 7 j/7, contre un délai pouvant actuellement aller jusqu’à un jour ouvré pour les virements classiques. Une durée qui peut même s’allonger en cas de jours fériés.

Virement bancaire instantané

Kaspars Grinvalds

Des mesures pour renforcer la sécurité des virements instantanés

Si les virements instantanés offrent une réelle valeur ajoutée, ils représentent aussi un risque pour les banques en termes de sécurité. Contrairement aux virements classiques, ils sont irrévocables, laissant peu de temps pour intervenir en cas de fraude ou d’erreur. Pour se protéger des tentatives d’escroquerie, le règlement européen prévoit plusieurs mesures. Dans les 18 mois suivant l’entrée en vigueur du texte, le système IBAN Check apportera une sécurité supplémentaire en obligeant les banques à mettre en place un dispositif permettant aux clients de vérifier gratuitement que l’IBAN du bénéficiaire correspond bien à son identité. Ce système devra donc être actif au plus tard le 9 octobre 2025. Par ailleurs, les clients pourront fixer un montant maximal pour leurs virements instantanés, par jour ou par opération, afin de limiter les risques en cas de fraude. Cette limite pourra toutefois être levée à tout moment sans difficulté.