“Estoy pensando en prejubilarme”: puntos clave para valorar si compensa un retiro anticipado

Para muchos la prejubilación es un sueño inalcanzable. Normalmente, las llevan a cabo las grandes empresas o multinacionales (especialmente en sectores como el industrial, el gran consumo o el sector financiero), y son una fórmula que, sin ser un tipo de jubilación reconocida por la Seguridad Social, resultan de un acuerdo entre el trabajador y su empresa con el objetivo de que este deje de trabajar, pero llegue a la edad legal de jubilación con unas buenas garantías económicas.

Esta solución poco tiene que ver con la jubilación anticipada, con la que a veces se confunde, que consiste en acceder a la pensión antes de la edad legal y sí que es una forma reconocida por la Administración. En muchos casos, las empresas ofrecen este tipo de fórmulas en situaciones de despidos colectivos, pero no solo en estos casos. En algunos sectores, los convenios incluso obligan a las empresas a facilitar a sus trabajadores estos acuerdos de forma voluntaria.

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Pero, ¿son realmente beneficiosas este tipo de situaciones para los trabajadores? ¿Qué factores deberíamos considerar en el caso de que tengamos la posibilidad de prejubilarnos? Y, quizá lo más importante, ¿estaremos mejor o peor de lo que estamos ahora? No obstante, definamos primero qué es una prejubilación.

¿En qué consiste la prejubilación?

Qué se cobra y cuándo acceder a ella

La prejubilación es un acuerdo entre el empleador y el empleado mediante el cual se acuerda poner fin a la relación laboral,  asegurando al trabajador un nivel económico parecido al que disfrutaba mientras estaba empleado, permitiéndole alcanzar la edad legal de jubilación con ciertas garantías financieras. “La prejubilación permite acceder al paro porque se produce un despido y la empresa mantiene las cotizaciones hasta los 61 años si el despido es por causas económicas, o hasta los 63 años si es por otra causa objetiva, siempre que el trabajador tenga mínimo 55 años. Cuando, llegada la edad ordinaria del prejubilado, se solicita la pensión, deja de percibir el paro o subsidio y las contribuciones de la empresa y cobra la jubilación”, explica Paula Ramón, abogada especialista en jubilaciones de Campmany Abogados.

Aunque en realidad no existen unos requisitos legales establecidos para poder prejubilarse, por lo general se ofrece esta posibilidad a empleados que cumplen ciertos criterios como tener más de 55 años, no poder acceder todavía a una jubilación anticipada, haber cotizado el tiempo suficiente al sistema de Seguridad Social y contar con una amplia antigüedad en la empresa o el sector.

¿Cuándo se ofrece al trabajador?

No hay requisitos legales para lo que comúnmente se llama “prejubilarse”, pero normalmente se ofrece cuando se cumplen algunos criterios: ​- Mayores de 55 años.- Trabajadores que no pueden llegar todavía a la jubilación anticipada. – Se ha cotizado tiempo suficiente a la Seguridad Social. – Tener antigüedad amplia en la empresa.

Lo más habitual es que el trabajador acabe cobrando entre un 60% y un 80% del sueldo que cobraba, aunque este cobro se pueden articular de diferentes maneras, según el acuerdo entre empresa y trabajador. La empresa sigue abonando a la Administración las cotizaciones de la Seguridad Social hasta la jubilación definitiva del trabajador para que así su pensión no se vea afectada.

Aurora Rodés, es ponente de la comisión de laboral del Colegio Oficial de Gestores Administrativos de Catalunya (COGAC) y gestora administrativa, da más detalles sobre este cobro en mensualidades o en forma de indemnización. “Si el despido acordado que lleva a la llamada “prejubilación” es objetivo, se indemniza al trabajador con 20 días por año trabajado, y esta indemnización está exenta de tributación si no supera los límites máximos. Si es superior a 200.000 euros, tributará a partir de esta cantidad. Esta indemnización se recibe en un único pago”, comenta la especialista. Ahora bien, si el despido es improcedente, “el trabajador recibe 33 días por año trabajado (con un límite de cantidad máxima), y lo puede percibir dividido en mensualidades, para completar la prestación por desempleo. Esto se debe acordar mediante conciliación de los organismos correspondientes. Si se cobra desempleo, además de indemnización o parte del salario, se tributará por todos los conceptos”.

¿Qué se cobra en este tipo de acuerdos?

Depende de la situación de cada trabajador o de cada acuerdo con la empresa, se pueden cobrar unos conceptos. En general, se podría percibir: ​- Una indemnización.- Un porcentaje del sueldo que se cobraba en activo.​- Prestación por desempleo.

“Existen dos supuestos fundamentales por los que las empresas ponen en marcha este tipo de procesos”, explica Juan Fernández Palacios, director del Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación MAPFRE. “El primero suele darse en un contexto de despidos masivos. Aquí es la propia empresa la que ofrece la prejubilación, por razones económicas o relacionadas con mejoras tecnológicas, brindando al empleado una compensación por el despido, que muchas veces se da en forma de pago mensual, y que le ayudará a llegar a la jubilación con unas condiciones económicas muy similares a las que tenía”.

Pero existe otro supuesto: que sea el empleado quien la solicita. “En este caso, el trabajador está en una edad cercana a la de jubilación y quiere retirarse del mercado laboral, pero aún no cumple los requisitos para pedir la jubilación anticipada, por lo que pide a su empresa la posibilidad de hacerlo manteniendo buena parte de su salario y las cotizaciones para su futura pensión de jubilación a la Seguridad Social”, afirma el experto. “Se dan casos en los que a la empresa le interesan las prejubilaciones para gestionar mejor sus recursos humanos, dando paso así a generaciones más jóvenes e ir renovando su plantilla poco a poco”.

En todos los casos, sin embargo, las prejubilaciones son voluntarias, si bien Fernández Palacios reconoce que según un estudio de 2007, cuando las prejubilaciones eran más numerosas en nuestro país, uno de cada tres prejubilados en España percibían la prejubilación como involuntaria.

Se dan casos en los que a la empresa le interesan las prejubilaciones para gestionar mejor sus recursos humanos

Juan Fernández PalaciosDirector del Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación MAPFRE

Tomar la decisión de prejubilarse (o no)

Cuestiones económicas y emocionales

Anna, 59 años, es una trabajadora barcelonesa del sector sanitario y está considerando prejubilarse. Lleva unos 38 años en su puesto, ocupándose de la parte administrativa de un programa de atención a la mujer. “Me encanta mi trabajo”, explica, “y también trabajar con mis compañeros. Si tuviera que decir en una palabra por qué me estoy planteando la prejubilación, es por la libertad. Quiero levantarme cuando quiera, acostarme cuando quiera y hacer un poco la vida a mi manera, no siempre mirando el reloj, con el móvil en la mano, con los horarios en mente…”.

Pero Anna también reconoce que perder el contacto con sus compañeros no será algo sencillo de llevar a nivel emocional. “Estoy segura de que mantendré el contacto con algunos, pero muchos se perderán en el camino”, reflexiona. “Echaré de menos las pequeñas alegrías: nuestros fantásticos desayunos y meriendas juntos donde comentamos cosas personales como que un hijo se casa, que nace un nieto… Además mi trabajo es muy bonito, porque trabajamos con gestantes y las vemos durante todo su embarazo. Y cuando ya han nacido, muchas nos traen a sus bebés. Prejubilarme significará perder todo eso”.

Si tuviera que decir en una palabra por qué me estoy planteando la prejubilación, es por la libertad

Anna59 años

La libertad es un aspecto a valorar, cuando se goza de salud y todavía una edad temprana para prejubilarse

El caso de Anna es complicado en este sentido, pero no tiene por qué ser así. Según Carlos, que también está valorando la prejubilación y trabaja en una gran entidad bancaria de nuestro país, por lo general, “la prejubilación es algo deseable para la mayoría de los trabajadores, así que la mayoría se siente generalmente bien a la hora de dejar su trabajo”.

Otro tema es el económico. Prejubilarse significa sufrir una pérdida de poder adquisitivo que puede resultar importante, por lo que suele ser recomendable hacer un cálculo previo de si lo que vamos a percibir será suficiente para no tener que cambiar demasiado nuestro estilo de vida. “El trabajador tiene que realizar el cálculo para ver si lo que va a cobrar cubre tus necesidades de gasto o no”, comenta Carlos, que también colabora con un sindicato en estos temas. “Siempre puede decidir no apuntarse a la prejubilación si el dinero no es suficiente. Tengo compañeros que siguen trabajando con más de 58 años y que han tenido varias ocasiones de prejubilarse”.

El trabajador tiene que realizar el cálculo para ver si lo que va a cobrar cubre tus necesidades de gasto o no

CarlosValora prejubilarse de una gran entidad bancaraia

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Elisabet Ruiz Dotras es doctora en finanzas, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la UOC, experta en educación financiera, y revisora de las revistas International Journal of Economics and Finance e International Journal of Knowledge Society Research. Para ella, antes de tomar la decisión de prejubilarse hay que valorar algunos aspectos de las finanzas personales.

“Lo primero es saber si hay ahorros. Es muy diferente tener un sueldo muy bajo y muchos ahorros, o sueldo alto y pocos ahorros. En esta etapa de la vida, aunque no se puede decir una cifra exacta porque depende de los gastos mensuales que tenga cada persona, entre 60.000 y 80.000 euros ahorrados para los años venideros podría ser una cifra mínima o adecuada”, aconseja. Para calcular cuánto ahorro se necesita para la jubilación, es básico tener claros los gastos fijos mensuales, que pueden oscilar mucho en función de si la vivienda habitual está pagada, si necesitamos tratamientos de salud costosos… “Los ingresos que recibimos por las vías que sea (la parte del sueldo pactada con la empresa, prestación por desempleo, ingresos por patrimonio o inmuebles en alquiler, etc.), deben cubrir los gastos mensuales y quede un 20% para ahorrar. De este porcentaje, un 10% sería ahorro para los años que vienen, y el otro 10% sería para imprevistos que salgan a lo largo del año y también para el ocio”, apunta.

A tener en cuenta antes de prejubilarse:

– Ingresos: parte del sueldo que se siga percibiendo, ingresos por patrimonio, prestación por desempleo… -​ Gastos mensuales: no deberían superar el 80% de los ingresos. ​- Incremento aproximado del coste de la vida (IPC) en los años venideros en que estaremos prejubilados. ​- Incremento aproximado de la pensión.

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Según Ruiz Dotras es importante pensar en qué condiciones queremos acceder a una prejubilación. “Debes calcular que no tendrás más ingresos, y que el coste de la vida incrementa año tras año. Como mínimo debes hacer un cálculo del 2% de aumento de la inflación. Si ahora gastas 1.000 euros, con la inflación el año que viene gastarás 1.020, y el segundo 1.040,4 euros (el crecimiento es exponencial). Además, debes prever que los gastos subirán más que lo que acaban subiendo los ingresos, porque los gastos provienen de la compra y suministros, y los sueldos y pensiones se corrigen con el IPC, que es una cesta más global, que es más pequeña e incluye más ítems que los aspectos en los que radican nuestros principales gastos”, apunta.

“Económicamente seguro que me tendré que apretar el cinturón”, confiesa Anna. “Creo que tendré que prestar más atención a las ofertas del supermercado. Lo que pasa es que, como tendré mucho más tiempo, podré mirar todos los establecimientos y decidir en cuál compro cada cosa, buscando el mejor precio”.

Debes prever que los gastos subirán más que lo que acaban subiendo los ingresos, porque los gastos provienen de la compra y suministros, y los sueldos y pensiones se corrigen con el IPC, que es una cesta más global

Elisabet Ruiz Dotras Doctora en finanzas, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la UOC, experta en educación financiera

De cualquier modo, según Fernández Palacios, “la prejubilación no tiene por qué perjudicar al trabajador en cuanto a su jubilación futura, ya que se sigue cotizando. Eso sí, si un trabajador prejubilado accede a la jubilación anticipada, perderá el derecho a seguir percibiendo la cuantía que había pactado con la empresa si esta se había establecido hasta que alcanzara la edad de jubilación ordinaria. Respecto a si supone una pérdida económica de cara al retiro definitivo, si podría conllevar una reducción de la pensión futura, todo dependerá de las cotizaciones del trabajador desde el inicio de su prejubilación”, explica.

Otros factores a considerar

¿Por qué nos queremos prejubilar?

Además del factor económico, desde Ageingnomics, recomiendan que cada persona evalúe con calma su caso particular teniendo en cuenta sus necesidades y aspiraciones. “No solo hay que tener en cuenta la parte financiera y los gastos necesarios para mantener nuestro estilo de vida”, afirma Fernández Palacios. “Es importante considerar también el porqué de esta decisión: si es por querer cambiar de sector o actividad, siempre puede optar por reinventarse o emprender. Si es una decisión por insatisfacción en su empresa, le recomendaría hablar con su compañía para buscar una solución. Al final, el talento sénior es muy valioso y las empresas que cuentan con diversidad generacional crean más valor”.

“También es fundamental tomar esta decisión atendiendo a las preferencias y a las necesidades particulares de cada uno”, subraya el experto, “y no desde ese discurso tan extendido de que una vida inactiva de descanso es necesariamente mejor, especialmente a cierta edad, porque no es del todo cierto. Al final, mantener una profesión estimulante toda la vida protege la salud física y mental”.

Si es una decisión por insatisfacción en su empresa, le recomendaría hablar con su compañía para buscar una solución

Juan Fernández PalaciosDirector del Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación MAPFRE

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De cualquier modo, si la decisión de prejubilación ya está tomada, el experto recomienda considerar también la oportunidad que supone este paso para reinventarse o, incluso, para seguir creciendo laboralmente a pesar de la edad. “Nosotros siempre insistimos en que la edad no es un impedimento para seguir activos”, sostiene. “De hecho, como constatamos en diversos estudios, la economía sénior tiene una importancia cada vez mayor en nuestra sociedad y supone un motor de empleo para todas las generaciones. Por ello, las personas prejubiladas pueden optar por reinventarse laboralmente, buscando otro sector de trabajo, o decantarse por el emprendimiento”.

Anna, por ejemplo, tiene claro lo que hará si finalmente decide dar el paso hacia la prejubilación. “A mí me gusta mucho viajar e ir a eventos culturales y sociales, y vivimos en una ciudad donde hay muchos y gratuitos. Cuando me prejubile podré ir a muchos más y viajar sin billete de vuelta”, nos explica. “De todos modos, tampoco creo que haya que ponerse ninguna meta para ocupar tu tiempo una vez que te hayas prejubilado. ¡Ya hemos tenido ocupado nuestro tiempo toda la vida! Ahora es momento de dejar la mente libre. Yo llevo tiempo participando en un grupo de acompañamiento a chicas jóvenes con problemas sociales y cuando me prejubile podré ir más. Todo el tema de la ayuda social me interesa mucho”, reconoce.

Las personas prejubiladas pueden optar por reinventarse laboralmente, buscando otro sector de trabajo, o decantarse por el emprendimiento”.

Juan Fernández PalaciosDirector del Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación MAPFRE

Un instrumento que podría ir a más

Según Fernandez Palacios, el número de prejubilaciones es hoy en día algo menor de lo que fue en el pasado. No obstante, según su criterio, los avances tecnológicos y la irrupción de la inteligencia artificial podrían traer una reactivación de los procesos masivos de antaño. “Confiemos en que seamos capaces de arbitrar las oportunas políticas públicas para que eso no ponga en riesgo nuestro modelo de sociedad”, reconoce.

La incertidumbre respecto al futuro es, de hecho, una de las razones por las que Anna parece tender a decidirse por su próxima prejubilación. “La principal razón, en realidad, es la salud. Hemos trabajado durante muchos años y si te esperas mucho a lo mejor, al final ya no estás muy bien como para disfrutar de los años que te quedan”, afirma. “Si te jubilas con 60 y tantos, contando que te encuentres muy bien hasta los 70 y pico, te quedan unos diez años para pasártelo bien”, concluye.

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