Cómo construir su crédito desde cero, qué factores lo perjudican y cómo evitar endeudarse

06/05/2024

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Uno de los pasos fundamentales que tiene que dar un inmigrante en Estados Unidos es obtener crédito. Este es necesario para comprar un auto, una casa y otras necesidades importantes, por las que es prácticamente imposible pagar al contado.

Al mismo tiempo resulta un reto porque, como el inmigrante no tiene historial financiero en este país, tiene que empezar de cero a construirlo. En ese camino es clave encontrar la orientación correcta para no ser víctimas de estafas y fraudes, y para una vez que se obtenga crédito, entender cómo funciona y saber manejarlo correctamente.

El Centro de Avance para el Inmigrante (CIMA), una organización sin ánimo de lucro que aboga por las necesidades y derechos de los inmigrantes, ofrece un seminario online gratuito en español que busca responder a una serie de preguntas y preocupaciones sobre el crédito.

La analista financiera Carolina Freedman , de la organización sin ánimo de lucro Money Management, es la encargada de impartir el seminario, que se titula Puntaje de Crédito, Fórmula FICO, el miércoles 24 de abril, de 4 a 5 p.m. Puede inscribirse primero o conectarse por zoom, los detalles los encuentra en el sitio web de CIMA.

Antes de empezar a pedir dinero y tarjetas, se debe saber cómo funciona el crédito y conocer términos como FICO, historial de crédito y burós o agencias de crédito, como Equifax, TransUnion y Experian.

Esta precaución es fundamental en un momento en que las tasas de interés de las tarjetas de crédito se encuentran alrededor del 20%, las más altas desde que la Reserva Federal comenzó a seguir estos datos en 1994.

Uno de los errores al establecer crédito es pedir muchas tarjetas a las tiendas, lo que provoca que le estudien el crédito muchas veces y al final tantas verificaciones terminan por afectar el crédito desde el inicio, dijo Freedman, que recomienda construir el crédito con paciencia.

Por qué es importante el crédito en EEUU

Cada vez que una persona pide un préstamo para hacer una compra, la institución financiera que va a otorgarlo consulta las agencias de crédito para conocer su puntaje de crédito. Estas verificaciones de crédito tienen como objetivo saber si una persona es confiable en términos financieros, si vale la pena que los prestamistas tomen riesgos.

Su puntaje de crédito también determinará la tasa de interés a la que le prestarán dinero. Por eso es tan importante no solo obtener crédito si no mantenerlo en buen estado.

“El FICO o puntaje de crédito es una medición del crédito, que se utiliza para analizar el riesgo que representa una persona cuando está pidiendo crédito”, explica Freedman, indicando que las tarjetas de crédito reportan los pagos todos los meses a las agencias de crédito,

Los componentes fundamentales que determinan cómo se mide el puntaje de crédito son:

— El historial de pago (determina el 35% del FICO ).

“Es importante que las personas paguen a tiempo todos los meses” porque un pago atrasado pudiera estar en el historial de crédito por siete años”, indica Freedman.

Un pago atrasado se considera aquel que se hace después de la fecha de vencimiento o plazo para pagar que indica el estado de cuenta de la tarjeta. Siempre se debe hacer al menos el pago mínimo de la tarjeta, y si no es posible, se recomienda comunicarse con un representante de la tarjeta para explicar la situación y evitar los cargos por pagos tardes, que se acumulan y complican la situación financiera de la persona, indica la analista financiera.

— Utilización del crédito: Este apartado se refiere al balance de crédito usado con relación al techo del que se dispone en cada tarjeta. Por ejemplo, si la persona tiene $1,000 como máximo de crédito en la tarjeta, se recomienda que no use más del 30%, es decir, $300, aunque lo ideal sería usar el 10%.

A su vez este punto equivale al 30% en el total del puntaje de crédito.

— Antigüedad del crédito: Este punto, que representa el 15% del puntaje, indica cuándo la persona obtuvo sus primeros créditos, y se calcula haciendo un promedio entre las tarjetas más viejas y las nuevas.

En el caso de los inmigrantes más recientes es de esperar que su crédito tenga poca antigüedad.

Freedman indica que aquí surgen preguntas cómo: ¿Cierro las primeras tarjetas que obtuve, que suelen tener un interés muy alto?

“En términos generales, cuando se cierra una tarjeta nos baja el límite de crédito y también baja un poco el puntaje, pero a veces no queda más remedio que cerrar una tarjeta que tiene malos términos”, dijo.

— Tipos de crédito que tiene la persona: El prestamista quiere darse cuenta de que la persona paga bien cualquier tipo de crédito, no solo las tarjetas. Y se fija si paga bien el préstamo del auto, la hipoteca de la casa, etc. Este punto cuenta como un 10% del FICO .

— Verificaciones recientes en el historial de crédito de una persona.

Estas búsquedas o pedidos de información sobre el historial de crédito se clasifican en soft inquiries (investigación superficial) y hard inquiries (investigación exhaustiva).

Investigación superficial es cuando se estudia el crédito de una persona con propósitos educacionales, cuando solicita un trabajo y el futuro empleador quiere verificar su crédito, cuando el dueño de una propiedad que quiere alquilar le chequea el crédito para ver si es buen pagador. Estas búsquedas “soft” no afectan el puntaje de crédito.

La petición de una investigación exhaustiva del crédito, que se produce cuando la persona va a solicitar un préstamo considerable, por ejemplo, para comprar un auto u obtener un préstamo hipotecario, afecta el puntaje de crédito, por lo que se recomienda que la persona no tenga más de dos investigaciones de este tipo al año, indica Freedam.

Tanto para el soft como el hard inquiry, la persona tiene que dar autorización para que le verifiquen el crédito.

Este apartado representa un 10% del puntaje del crédito.

Cómo hacer crédito en EEUU

La analista Carolina Freedman ofreció un adelanto de la información que compartirá en la sesión educativa digital sobre las vías para empezar a construir crédito:

— Programas de ahorro y construcción de crédito que tienen tanto los bancos comerciales como los credit unions.

Le pueden prestar una cantidad, por ejemplo $1,000, y con ella el cliente abre una cuenta de ahorro. Después deposita cada mes una cantidad, y la institución financiera lo reporta a las agencias de crédito.

El dinero en esta cuenta no se puede tocar por un tiempo pero después está disponible para uso de la persona, que mientras fue haciendo un historial de crédito.

— Tarjetas aseguradas: La persona va a un banco — puede ser uno en el que no tiene historia financiera o en el que posee cuenta corriente o de ahorro — y deposita una cantidad en una tarjeta y luego va pagando las mensualidades del préstamo que se ha hecho a sí mismo. Esos pagos, que deben ser a tiempo, se reportan al buró de crédito.

— Tarjeta autorizada. Un familiar puede autorizar a la persona que busca hacer crédito a que esté en su tarjeta. Así, con cada pago que haga se va haciendo un historial, hasta que pueda solicitar su propia tarjeta sin necesidad del aval del familiar.

— Experian Boost Credit. Experian tiene un programa que permite que se reporten y se sumen al historial los pagos de los servicios públicos, el teléfono celular, el seguro del auto, el alquiler de la vivienda y el pago de los servicios de streaming como Netflix, Hulu, HBO y Disney+.

También puede ayudarle a mejorar su puntaje de crédito una herramienta de Zillow que permite que se informe a las agencias de crédito sobre los pagos en tiempo del alquiler de una vivienda.

Freedman recomienda que a la hora de elegir una tarjeta de crédito es importante mirar las recompensas o rewards, la tasa de interés y los costos por pagos atrasados.

Un reporte de crédito anual

Las personas deben pedir al menos una vez al año un informe de cómo se encuentra su historial de crédito. Además de saber cómo está el puntaje, esta verificación de su crédito le permite saber si existe un robo de identidad, si le han sumado deudas que no le corresponden o si siguen incluyendo algunas pagadas.

Hoy muchas tarjetas de crédito e instituciones bancarias ofrecen un informe mensual del puntaje de crédito junto con los estados de cuenta.

También los consumidores pueden pedir un informe de crédito anual gratis de cada uno de los burós de crédito.

Además pueden verificar su informe crediticio y disputar cualquier error solicitando un reporte gratuito en AnnualCreditReport.com

Una de las decisiones importantes que debe tomar el consumidor es evitar las compras compulsivas, para evitar que crezcan las deudas en tarjetas de crédito.

“Somos conscientes del crédito. Es una necesidad cuando estamos comprando un carro o una casa, pero cuando estamos comprando un televisor o algo más pequeño, vamos a ahorrar para comprarlos. No debemos comprar cosas que no podemos pagar”, concluye Freedman, que con Money Management ayuda también a elaborar un presupuesto.

Para asistir al seminario “Puntaje de Crédito — Fórmula FICO, 24 de abril, 4 p.m. https://cimausa.org/eventos-sp/. Puede llamar a CIMA: 305-416-7902

Para información sobre crédito en Money Management International : es.moneymanagement.org 877-255-5059.

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Este artículo fue publicado por primera vez en Los Angeles Times en Español.