L'apport personnel pour obtenir un crédit immobilier baisse drastiquement

Nouvelle preuve du retour des banques sur le marché du crédit immobilier: l’apport personnel est de nouveau en baisse. C’est ce que montrent les chiffres que révèle en exclusivité le courtier Finance Conseil pour BFM Business. L’apport moyen a reculé de près 18,5% en février par rapport à décembre 2023.

Le niveau de l’apport personnel entre enfin en phase de normalisation. Après une flambée historique ces trois dernières années, il repart en nette baisse. A l’échelle nationale en ce mois de février l’apport retombe à 54.798 euros par crédit contre 64.942 euros en décembre 2023, soit près de 10.000 euros de moins.

Le secteur géographique où l’apport recul le plus est la moitié sud de la Nouvelle Aquitaine, qui comprend notamment Bordeaux. Ici on passe de 73.927 euros à 40.587 euros d’apport moyen, soit une baisse de 45% en l’espace de seulement deux mois.

Le recul d’environ 30% également en Occitanie, en Loire-Atlantique et Vendée et en Bretagne. En Ile-de-France, l’apport moyen reste à des niveaux stratosphériques mais il baisse aussi très fortement : on est à 150.778 euros par crédit contre 230.325 euros en décembre dernier. Notez que les régions Grand-Est et Bourgogne Franche-Comté sont les secteurs où l’apport pour les primo accédants est le plus faible: 13.745 euros en moyenne par crédit. C’est moitié moins qu’il y a deux mois seulement (30.472 euros en décembre).

Pourquoi cette baisse généralisée de l’apport?

Tout d’abord, les banques sont moins exigeantes car elles veulent produire plus de crédits que l’an dernier après la chute vertigineuse de l’an dernier. De plus, elles veulent aussi que les emprunteurs gardent suffisamment d’épargne immédiatement disponible en cas de coup dur. Tout comme les emprunteurs eux-mêmes qui veulent pouvoir faire face en cas de besoin (inflation et dépenses courantes, éventuels travaux).

Le courtier Finance Conseil est convaincu qu’on entre en phase de normalisation de l’apport personnel même si on est encore loin des niveaux dits “normaux”. On parle traditionnellement de 10 à 15% d’apport nécessaire, et malgré la baisse rapide détectée par Finance Conseil on est encore au-delà des 30%. Nous sommes à 33% précisément. La patronne du réseau estime qu’on ne redescendra progressivement que vers 25% en fin d’année. Il faut dire qu’avec des taux qui, à date, oscillent encore autour de 4%, les emprunteurs savent aussi qu’en mettant une bonne dose d’apport ils réduisent le montant de leur crédit et donc le coût des intérêts.

Comment convaincre la banque d’accepter peu, voire pas du tout, d’apport ?

Pas d’apport du tout, cela est de nouveau possible mais de façon très marginale et seulement si votre épargne est très conséquente. Selon le courtier Finance Conseil, les banques qui acceptent les crédits sans apport réclament au préalable qu’il y ait déjà sur le compte de l’emprunteur au moins 6 à 12 mois d’avance pour les futures mensualités de crédit.

Autrement, pour réduire au maximum les exigences des banques en la matière, il convient d’ouvrir des livrets d’épargnes dans la banque si ce n’est pas déjà fait, mettre en avant les éventuelles primes récurrentes liées à son activité professionnelles (prime de fin d’année, intéressement, participation), ainsi que mettre en avant les gains éventuels sur les dépenses courantes grâce au projet immobilier. Par exemple: réduction du trajet domicile/travail = moins de frais de carburant, logement écolo = moins de dépenses en énergie… Toutes ces économies peuvent constituer une nouvelle source d’épargne