Crédit immobilier : les régions où les banques demandent les plus gros apports

Crédit immobilier : les régions où les banques demandent les plus gros apports

Face à la montée brutale des taux depuis deux ans, l’apport exigé par les banques pour accorder un crédit a explosé. Voici à quel point, région par région.

En 2023, le nombre de transactions immobilières s’est écroulé. Seulement 875 000 ventes ont été enregistrées dans les études de notaires, contre 1,115 million en 2022. Une chute pareille n’avait jamais été enregistrée depuis près de 50 ans. La principale raison de cette dégringolade est simple : le coût du crédit s’est envolé. Il a ainsi pratiquement été multiplié par 4, amputant le pouvoir d’achat des emprunteurs de près de 20% en seulement un an.

Comparez plutôt : avec un salaire de 2 500 euros net, un ménage pouvait emprunter 206 000 euros sur 25 ans – et un taux à 1,5% – en 2022, contre 156 000 euros en 2023, et avec un taux de 4%. Or, en parallèle, les prix des logements ont à peine baissé de 2% en 2023, à l’échelle nationale. Certainement pas suffisamment pour compenser la perte de pouvoir d’achat liée à la hausse des taux.

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Un apport moyen qui a explosé pour les emprunteurs

Dans un tel contexte, les emprunteurs n’ont pu choisir qu’entre deux options pour acquérir leur logement. Soit allonger au maximum la durée de leur prêt, pour obtenir une somme plus conséquente de leur banque. Soit payer une partie importante du logement avec un apport personnel, pour diminuer le coût du crédit. Et c’est ainsi que de nombreux candidats à l’achat immobilier ont privilégié la deuxième option.

D’après une étude publiée mardi 20 février par le courtier MeilleurTaux, l’apport personnel a explosé depuis deux ans. L’apport médian mobilisé par les emprunteurs – 50% ont mobilisé plus, 50% ont mobilisé moins – était ainsi d’environ 27 500 euros en 2023, contre environ 20 000 euros en 2022, et 19 000 euros en 2021. «Pour compenser leur perte de capacité d’emprunt, les Français ont puisé dans leur épargne personnelle. Ils ont emprunté moins, et apporté plus», décrypte ainsi Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole de Meilleurtaux.

Cette dernière insiste sur le fait que la hausse de cet apport – souvent obtenu grâce à des donations familiales – est un choix des emprunteurs eux-mêmes. «Si la part de l’apport augmente, ce n’est pas parce que les banques le demandent, mais parce que les acquéreurs ont cherché à compenser la hausse des prix. Dans la grande majorité des dossiers, une épargne équivalente à 10% du prix du logement suffit pour acheter».

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Une épargne qui diffère selon les régions

Pour aller plus loin dans son analyse, le courtier MeilleurTaux a comparé les dossiers de crédit qu’il a traités en 2023, région par région. Car selon le territoire où les emprunteurs achètent, la mobilisation d’épargne n’est pas la même. «On retrouve une mobilisation de l’épargne plus importante dans les régions où les prix sont les plus élevés», explique ainsi Maël Bernier.

Ainsi, assez logiquement, on se rend compte grâce aux analyses de MeilleurTaux qu’en Île-de-France – région où les prix moyens de l’immobilier sont élevés -, l’emprunteur type mobilise plus de 51 000 euros d’épargne pour acquérir son logement. Il n’utilisait qu’environ 34 000 euros en 2021, par comparaison. À l’opposé, la région Grand Est, où les emprunteurs ne présentent qu’une épargne de 15 700 euros à leur banquier en 2023. Cela reste tout de même une somme 57% plus élevée qu’en 2021.